Парабанковская система РФ

Кредитные союзы

Кредитные союзы широко распространились после кризиса                   1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения.

Кредитные союзы, дополняя банковскую систему, взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства.

Кредитный союз – это потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд для обеспечивания себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистики кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, предоставляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Кредитный союз ориентирован, прежде всего, на стабильность, а не на прибыльность. В нынешней России кредитные союзы стали создаваться в начале 90-х гг. Их историческим прообразом можно считать до – и послереволюционные кредитные кооперативы, однако, генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполняли потребность людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности. В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число пайщиков кредитных союзов приближается к 80000 человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика кредитного союза колеблется от 2000 до 3000 рублей.

Деятельность кредитного союза в отличие от банка и иных кредитных организаций не носит публичной деятельности, отношения пайщиков и кредитного союза не являются отношениями клиентов и банка, они строятся на основе членства, а не на основе публичного договора. Сообразно с этим кредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковской деятельности».

Вместе тем, правовая база кредитных союзов как кредитных потребительских кооперативов граждан – ст. 17 Конституции РФ, а так же ст.116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно недостаточная юридическая основа их деятельности.

Перспективы развития кредитной системы России

Кредитование всегда являлось необходимым элементом развития экономики. В условиях рыночной экономики малый бизнес является наиболее динамично развивающимся сектором. Но, в отличие от крупных предприятий, малый и средний бизнес имеет значительно меньше возможностей по выбору источника финансирования, коммерческие банки менее охотно устанавливают индивидуальные условия кредитования такой клиентуре.

Особенностями кредитования малого бизнеса является наличие таких сдерживающих факторов, как сложности в реальной оценке способностей субъектов малого предпринимательства обслуживать свои долговые обязательства, поскольку зачастую у них бухгалтерский учет ведется по упрощенной системе или не ведется как таковой, в учете отражаются не все доходы; не всегда имеются предметы залога в объеме, достаточном для покрытия суммы задолженности по кредиту.

Сбербанк России предлагает следующие виды сотрудничества в сфере кредитования: краткосрочное и овердрафтное кредитование, предоставление гарантий, кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов. Кроме того, Сбербанком России разработана упрощенная форма кредитования данной категории клиентов. Пакет документов для предоставления такого кредита значительно минимизирован, составление упрощенных форм отчетности производится кредитным инспектором на месте ведения хозяйственной деятельности заемщика. Согласно новому порядку кредиты могут быть предоставлены сроком до 3-х лет субъектам малого предпринимательства, имеющим годовую выручку не более 50 млн. рублей с учетом НДС, в том числе, не ведущим стандартную бухгалтерскую отчетность или применяющим специальные налоговые режимы в соответствии с Налоговым кодексом РФ.

Целями кредитования могут являться, во-первых, пополнение оборотных средств, в том числе, погашение текущей задолженности по налогам, выплате заработной платы, закупка сырья и материалов, оплата транспортных расходов, приобретение товаров для последующей реализации (кредитование на данные цели осуществляется на срок до 1,5 лет), во-вторых, приобретение, капитальный и/или текущий ремонт объектов недвижимости, выкуп земельных участков, приобретение оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг (возможно предоставление данных кредитов сроком до 3-х лет, сумма кредита не может превышать 30% от объема годовой выручки).

В качестве условия кредитования в части залога обеспечения могут выступать нежилая недвижимость, оборудование, транспорт, торгово-материальные ценности, личное имущество предпринимателя (владельца малого предприятия) и членов его семьи, гарантии региональных и муниципальных органов власти. Традиционно Банк выдает кредиты при условии, что сумма обеспечения (имущества как самого заемщика, так и третьих лиц) должна перекрывать с учетом поправочных коэффициентов сумму кредита и причитающиеся проценты за 3 месяца.

Следует отметить новые возможности и перспективы для предпринимателей – это инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Данные кредиты могут быть предоставлены сроком до 5 лет, участие Банка в реализации проекта до 70% от стоимости проекта. Особенностью инвестиционного кредитования является то, что оно предполагает наличие у заемщика инвестиционной программы, срок окупаемости проекта не должен превышать 5 лет.

Проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы, следующие:

1.Используемые зарплатные схемы предприятий.

2.Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика.

3.Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков.

4.Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие.

5.Проблема оценки реальных возможностей поручителей.

Росту рынка будет способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования