3.2. Разработка  задачи  «Кредитование юридических лиц»
3.2.1.    Постановка задачи
3.2.1.1. Организационно – экономическая сущность задачи
Цель решения

Получение управленческой и экономической эффективности, путем автоматизации процесса кредитования юридических лиц, который включает в себя решение следующих подзадач:  оценка  кредитоспособности претен-дента на ссуду, методом определения класса  риска к которому он относится на основе анализа делового риска, оформления кредитных договоров и дого-воров о залоге или о поручительстве в зависимости от вида обеспечения, оп-ределения графика погашения ссуды.
Краткое содержание
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и много-образных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изу-чением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут по-влечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Задача состоит в оценке кредитоспособности клиента на основе анали-за делового риска.  Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругообо-рот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эф-фектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводя-щие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стади-ях.
Оценка делового риска формализуется и проводиться по системе Ско-ринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах. Баллы проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогно-зируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.
После оценки кредитоспособности заемщика и оформления разреше-ния на выдачу ссуды подготавливаются, подписываются и открываются до-говора. На договоре должны быть четко указаны графики погашения основ-ного долга и процентов.
3.2.2.  Описание входной информации
Источниками для решения задач являются следующие документы:
1. Официальное заявление заемщика – юридического лица (см.  При-ложение №1);
2. Таблица, содержащая все необходимые данные для определения кредитоспособности юридического лица, которая составляется на основе следующих документов (см Приложение №12):
 Нотариально заверенные копии учредительных документов ком-пании заемщика;
 Финансовый отчет заемщика, включающий баланс и счет прибы-лей и убытков за последние три года (см. Приложения №3 и №4);
 Отчет  заемщика о движении кассовых поступлений;
 Внутренние финансовые отчеты заемщика;
 Данные внутреннего оперативного учета заемщика (см. Прило-жение №5);
  Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской за-долженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной налич-ности, капиталовложениях и т.д.;
 Налоговые декларации заемщика-юридического лица;
 Бизнес – план заемщика юридического лица.
Входная информация  делится на условно – постоянную, оперативно- учетную и входную-запросную.

К условно-постоянной информации относятся:
1. Форма собственности и наименование юридического лица;
2. Руководитель организации;
3. Главный бухгалтер организации;
4. Ссудный счет организации;
5. БИК организации;
6. Почтовый индекс;
7. Город, в  котором он расположен;
8. Улица (проспект, бульвар, и т.д.) и номер дома;
К оперативно-учетной  информации относятся:
1. Дата оценки кредитоспособности заемщика;
2. Дата открытия кредитного договора;
3. Предполагаемая дата закрытия договора;
4. Номер кредитного договора;
5. Размер кредита;
6. Процентная ставка, под которую выдается кредит;
7. Вид обеспечения кредита;
8. Номер договора  залоге транспортного средства;
9. Учетный понижающий коэффициента транспортного средства;
10. Оценочная стоимость транспортного средства;
11. Марка транспортного средства;
12. Дата выпуска транспортного средства;
13. Номер двигателя транспортного средства;
14. Номер кузова;
15. Цвет транспортного средства;
16. Паспорт транспортного средства;
17. Номер страхового полиса;
18. Серия страхового полиса;
19. Дата страхования;
20. Номер договора о залоге акций;
21. Реестр;
22. Рееестродержатель;
23. Учетный понижающий коэффициент;
24. Стоимость акций;
25. Дата выпуска акций;
26. Номер договора о залоге оборудования;
27. Наименование оборудования;
28. Адрес местонахождения заложенного оборудования;
29. Учетный понижающий коэффициент заложенного оборудования;
30. Стоимость оборудования;
31. Номер договора о поручительстве;
32. Форма собственности и наименование поручителя;
33. Руководитель организации-поручителя;
34. Главный бухгалтер организации-поручителя;
35. Ссудный счет организации-поручителя;
36. БИК организации-поручителя;
37. Почтовый индекс поручителя;
38. Город, в  котором поручитель расположен;
39. Улица (проспект, бульвар, и т.д.) и номер дома, где расположен организация-поручитель;                                                                                                                                
40. Количество поставщиков заемщика;
41. Надежность поставщиков заемщика;
42. Особенности транспортировки груза;
43. Коэффициент общей ликвидности (КЛ 1);
44. Коэффициент абсолютной ликвидности (КЛ 2);
45. Коэффициент соотношения собственных и заемных средств (КЛ);
46. Коэффициент финансовой независимости (КН);
47. Коэффициент маневренности собственных средств (КМ);
48. Наличие убытков;
49. Наличие аудиторских заключений;
50. Срок использования кредита;
51. Среднемесячные поступления на расчетный счет от суммы кре-дита;
52. Срок функционирования заемщика;
53. Срок очередных сборов;
54. Местонахождение заемщика;
55. Банковские реквизиты заемщика;
56. Своевременность и источники погашения предыдущих кредитов.
57. Деловая активность заемщика (изменение валюты баланса);
58. Диверсификация;
59. Кадровый потенциал фирмы;
60. Объект кредитования;
61. Размер кредита, срок окупаемости проекта;
62. Кредитный риск, связанный с формами расчета, и порядком оп-латы расчетно-платежных документов за счет кредитных средств;
63.  Соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кре-дита;
64.  Ликвидность заложенного имущества;
65. Возможность банка осуществлять контроль заложенного имуще-ства;
66. Оценка обеспеченности ресурсами;
67. Уровень маркетинга;
68. Потребность в дополнительных производственных мощностях (для долгосрочных кредитов);
69. Оценка заемщика в зависимости от размера уставного фонда.
К входной - запросной информации относятся:
1. Код кредита;
2. Код клиента;
3. Код анкеты;
4. Код договора о залоге автомобиля;
5. Код договора о залоге акций;
6. Код договора о залоге оборудования;
7. Код договора о поручительстве;
8. Код показателя;
9. Код ответа;